Cuando ocurre un desastre, ya sea una tormenta repentina, un incendio o una inundación súbita, la prioridad principal se convierte en restaurar de forma segura las operaciones comerciales. En medio del caos inicial, presentar una reclamación de seguro suele resultar abrumador. Hay que recopilar documentos, registrar daños y presentar formularios de prueba de pérdida; los administradores de propiedades creen que, al seguir estos pasos, podrán garantizar una liquidación justa. Pero detrás de escena, las aseguradoras utilizan con frecuencia tácticas sutiles para reducir los pagos, lo que a menudo deja a los asegurados insuficientemente compensados y frustrados.
Comprender estas tácticas es el primer paso para optimizar una reclamación. Al saber qué vigilar, es más fácil reunir pruebas sólidas, impugnar deducciones injustas y negociar con confianza. A continuación, se presentan los cinco métodos más comunes que utilizan las aseguradoras para subvalorar las reclamaciones de propiedades.
1. Ofertas Iniciales a la Baja
Las aseguradoras suelen presentar una estimación preliminar significativamente menor que la pérdida real. Esta táctica se basa en el “efecto ancla” psicológico, donde la primera cifra mencionada influye en todas las negociaciones posteriores. Una vez aceptado el cheque inicial, la recuperación total queda prácticamente limitada.
Un consultor de daños a la propiedad contrarresta esto mediante:
- Revisión y recálculo del alcance de las reparaciones utilizando datos de costos locales actualizados
- Obtención de múltiples presupuestos competitivos de contratistas para demostrar los costos reales de reemplazo
Con una contraestimación sólida y respaldada por datos, las aseguradoras se ven obligadas a justificar cada deducción en lugar de confiar en que se acepte un pago rápido y bajo.
2. Pasar por Alto Daños Ocultos o Secundarios
Cuando las inspecciones se limitan a daños visibles, a menudo se excluyen problemas importantes como agua filtrada bajo el piso, crecimiento de moho después de una inundación o debilitamiento estructural detrás de las paredes. Estas pérdidas secundarias pueden ascender a decenas o incluso cientos de miles de dólares si no se documentan.
Para capturar todos los daños ocultos, una inspección temprana y exhaustiva debe:
- Utilizar medidores de humedad e imágenes térmicas para detectar intrusión de agua oculta
- Contratar especialistas para evaluaciones de moho
- Incluir informes de ingenieros estructurales para preocupaciones de integridad
Al documentar estos elementos desde el principio, ninguna pérdida válida queda sin reclamar.
3. Cálculos Excesivos de Depreciación
Las aseguradoras calculan el valor real en efectivo (ACV) restando la depreciación, y a menudo aplican tasas elevadas a artículos antiguos, incluso si estaban bien mantenidos o recientemente renovados. Esta práctica puede reducir significativamente los pagos, a pesar de las inversiones recientes en mantenimiento o reparaciones.
La depreciación excesiva puede impugnarse:
- Presentando recibos de compra y facturas de mejoras recientes
- Aportando tasaciones independientes que reflejen costos actuales de reemplazo
- Argumentando a favor de la cobertura de costo de reemplazo cuando el lenguaje de la póliza lo permita
Con estos documentos, las aseguradoras deben reconocer el valor real de la propiedad dañada en lugar de basarse en tablas genéricas según la antigüedad.
4. Alcance Limitado de Ingresos Comerciales
Las reclamaciones comerciales incluyen tanto la pérdida de ingresos como los gastos adicionales, pero algunas aseguradoras limitan la cobertura a pérdidas básicas de ventas. Pueden ignorar costos como el alquiler de instalaciones temporales, salarios extra o gastos de marketing necesarios para recuperar clientes, lo que resulta en una liquidación insuficiente para cubrir el impacto total de la interrupción.
Una reclamación de ingresos comerciales bien preparada incluirá:
- Comparar estados de pérdidas y ganancias antes y después del evento
- Detallar gastos adicionales como equipos arrendados, costos de personal y envíos urgentes
Este paquete integral deja poco margen para que las aseguradoras disputen interrupciones comerciales y gastos asociados válidos.
5. Exclusión de Requisitos de Actualización por Códigos
Los códigos de construcción y seguridad evolucionan con el tiempo. Después de una pérdida, las regulaciones locales pueden requerir reconstruir según los estándares actuales. A veces, las aseguradoras rechazan estos costos como “mejora”, alegando que no están cubiertos bajo pólizas de costo de reemplazo.
Para incluir las actualizaciones obligatorias en la reclamación, los pasos deben incluir:
- Obtener el texto oficial del código de la autoridad local de construcción
- Conseguir presupuestos de contratistas que separen los costos relacionados con el código
- Incluir testimonios de expertos que expliquen por qué las mejoras son legalmente necesarias
Una reclamación detallada por “ordenanza y ley” garantiza cobertura para gastos de cumplimiento en lugar de trasladarlos al propietario.
Documentación y Negociación Experta
Enfrentarse a las tácticas de la aseguradora sin apoyo puede dejar vacíos críticos en la reclamación. Los consultores de daños a la propiedad ayudan a equilibrar la situación actuando como defensores desde el primer día. Los pasos clave incluyen:
- Recopilación inmediata de pruebas: Captura de fotos, videos y registros antes de que las pruebas se deterioren
- Contratación de especialistas: Ingenieros, contadores y expertos ambientales para respaldar pérdidas ocultas o complejas
- Datos de costos basados en el mercado: Uso de múltiples presupuestos y guías de tarifas locales para demostrar los costos reales de reemplazo
- Revisión del lenguaje de la póliza: Identificación de todas las coberturas relevantes, gastos adicionales, ordenanza y ley, y costo de reemplazo extendido
- Prueba de pérdida completa: Presentación de un paquete completo en lugar de respuestas parciales, reduciendo demoras y trámites innecesarios
Al abordar cada método de subvaloración, las aseguradoras deben enfrentarse a una reclamación sólida y basada en pruebas, o recurrir a procesos formales de disputa como la tasación o la mediación.
Por qué Continentales es el Mejor Aliado
La recuperación total nunca debe verse comprometida, y navegar las tácticas de las aseguradoras no tiene por qué hacerse solo. En Continentales:
- Movilización rápida: En el lugar en un máximo de 48 horas para preservar pruebas y establecer la narrativa de la reclamación
- Aplicación de amplia experiencia: El equipo incluye consultores de daños a la propiedad, contadores forenses, ingenieros y testigos expertos
- Negociación agresiva: Impugnando cada oferta a la baja, cálculo de depreciación y exclusión con datos e informes profesionales
- Cobertura nacional: Clientes en más de 40 estados y gestión de reclamaciones internacionales desde 1999
No permitas que las tácticas de subvaloración determinen el resultado. Ponte en contacto con Continentales para una consulta gratuita y recupera cada dólar al que tienes derecho según los términos de tu póliza.
FAQ
P. ¿Cómo sé si mi reclamación de seguro de propiedad está subvalorada?
– Si la oferta de liquidación parece demasiado baja para cubrir las reparaciones o reemplazos necesarios, o si se pasaron por alto daños, tu reclamación puede estar subvalorada. Una revisión profesional de la reclamación puede confirmarlo.
P. ¿Puedo impugnar la oferta de liquidación de mi aseguradora?
– Sí, puedes impugnar la oferta proporcionando documentación adicional, evaluaciones de expertos o contratando a un consultor de daños a la propiedad para que negocie en tu nombre.
P. ¿Los consultores de daños a la propiedad trabajan en reclamaciones residenciales y comerciales?
– Sí, los consultores de daños a la propiedad manejan tanto reclamaciones residenciales como comerciales, representando los intereses del asegurado.
P. ¿Cuál es la diferencia entre valor real en efectivo y costo de reemplazo?
– El valor real en efectivo cubre el valor depreciado de tu propiedad, mientras que el costo de reemplazo paga el monto total para reemplazarla con materiales nuevos de calidad y tipo similar.